Bergen, 21. oktober 2019
Deres referanse: 19/2316 – Høringsuttalelse fra BoligMentoren – Videreføring av boliglånsforskriften
BoligMentoren (Norges Huseierforbund) er en riksdekkende interesseorganisasjon stiftet i 1912. På partipolitisk nøytralt grunnlag arbeider vi for å fremme boligeieres interesser. Blant våre medlemmer finnes boligeiere og styrer i borettslag/eierseksjonssameier. I over 100 år har BoligMentoren tilbudt sine medlemmer juridisk og teknisk bistand knyttet til det å eie bolig.
Nedenfor følger våre merknader til departementets forslag.
1) Maksimal gjeldsgrad og fleksibilitetskvote
BoligMentoren er enig med Norges Bank i at innstrammingene Finanstilsynet foreslår i kravet til maksimal gjeldsgrad og i fleksibilitetskvoten samlet vil utgjøre en vesentlig innstramming i kravene i forskriften.
Videre er det etter BoligMentorens syn liten grunn til å tro annet enn at de foreslåtte innstrammingene vil føre til at kreditt forskyves fra lavinntektshusholdninger til andre segmenter i lånemarkedet. Den norske boligmodellen blir utfordret når bankene i enda mindre grad enn tidligere kan låne ut penger til unge mennesker som ikke oppfyller kravene til egenkapital og inntekt, selv om mange i denne gruppen på sikt vil forbedre sin økonomi vesentlig.
Vi kjenner ikke ennå effekten av gjeldsregisteret for forbrukslån, men det er all grunn til å tro at registeret vil motvirke uheldige låneopptak ettersom bankene får et bedre beslutningsgrunnlag når nye lånesøknader skal vurderes. Videre har renten blitt hevet, noe som i seg selv bremser boligmarkedet. BoligMentoren er bekymret for mulige konsekvenser av en vesentlig innstramming i kravene i forskriften når effekten av gjeldsregisteret har slått ut og renten eventuelt settes opp ytterligere.
For det tilfelle at departementets forslag skulle bli vedtatt haster det etter BoligMentorens syn å sette inn målrettede tiltak for å sikre at førstegangsetablerere får tilgang til boligmarkedet. Styrking av BSU-ordningen, utvidelse av startlånsordningen og «leie til eie» kan være stikkord i denne situasjonen.
2) Oppheving av særskilte krav i Oslo
BoligMentoren er enig i forslaget om å oppheve det særskilte kravet om maksimal belåningsgrad på 60 prosent for lån med pant i sekundærboliger i Oslo. Vi kan ikke se at en midlertidig forskrift egner seg for finstyring av ulike delmarkeder i boligmarkedet.
I forlengelsen av dette resonnementet mener BoligMentoren at fleksibilitetskvoten skal være på 10 % også i Oslo.
3) Sluttdato for den midlertidige forskriften
Finanstilsynet foreslår at forskriften skal gjelde på ubestemt tid.
BoligMentoren mener at regulering av utlånspraksis er et inngripende tiltak, der forskriftens varighet bør baseres på forholdsmessighet. Forskriften er fremdeles midlertidig og bør derfor også ha en sluttdato. For det tilfelle at departementets forslag skulle bli vedtatt tilsier hensynet til forholdsmessighet etter BoligMentorens syn at forskriftens varighet begrenses til ett år. En så vesentlig innstramming som det her er tale om må kunne revideres hurtig.
Deres referanse: 19/2316 – Høringsuttalelse fra BoligMentoren – Videreføring av boliglånsforskriften
BoligMentoren (Norges Huseierforbund) er en riksdekkende interesseorganisasjon stiftet i 1912. På partipolitisk nøytralt grunnlag arbeider vi for å fremme boligeieres interesser. Blant våre medlemmer finnes boligeiere og styrer i borettslag/eierseksjonssameier. I over 100 år har BoligMentoren tilbudt sine medlemmer juridisk og teknisk bistand knyttet til det å eie bolig.
Nedenfor følger våre merknader til departementets forslag.
1) Maksimal gjeldsgrad og fleksibilitetskvote
BoligMentoren er enig med Norges Bank i at innstrammingene Finanstilsynet foreslår i kravet til maksimal gjeldsgrad og i fleksibilitetskvoten samlet vil utgjøre en vesentlig innstramming i kravene i forskriften.
Videre er det etter BoligMentorens syn liten grunn til å tro annet enn at de foreslåtte innstrammingene vil føre til at kreditt forskyves fra lavinntektshusholdninger til andre segmenter i lånemarkedet. Den norske boligmodellen blir utfordret når bankene i enda mindre grad enn tidligere kan låne ut penger til unge mennesker som ikke oppfyller kravene til egenkapital og inntekt, selv om mange i denne gruppen på sikt vil forbedre sin økonomi vesentlig.
Vi kjenner ikke ennå effekten av gjeldsregisteret for forbrukslån, men det er all grunn til å tro at registeret vil motvirke uheldige låneopptak ettersom bankene får et bedre beslutningsgrunnlag når nye lånesøknader skal vurderes. Videre har renten blitt hevet, noe som i seg selv bremser boligmarkedet. BoligMentoren er bekymret for mulige konsekvenser av en vesentlig innstramming i kravene i forskriften når effekten av gjeldsregisteret har slått ut og renten eventuelt settes opp ytterligere.
For det tilfelle at departementets forslag skulle bli vedtatt haster det etter BoligMentorens syn å sette inn målrettede tiltak for å sikre at førstegangsetablerere får tilgang til boligmarkedet. Styrking av BSU-ordningen, utvidelse av startlånsordningen og «leie til eie» kan være stikkord i denne situasjonen.
2) Oppheving av særskilte krav i Oslo
BoligMentoren er enig i forslaget om å oppheve det særskilte kravet om maksimal belåningsgrad på 60 prosent for lån med pant i sekundærboliger i Oslo. Vi kan ikke se at en midlertidig forskrift egner seg for finstyring av ulike delmarkeder i boligmarkedet.
I forlengelsen av dette resonnementet mener BoligMentoren at fleksibilitetskvoten skal være på 10 % også i Oslo.
3) Sluttdato for den midlertidige forskriften
Finanstilsynet foreslår at forskriften skal gjelde på ubestemt tid.
BoligMentoren mener at regulering av utlånspraksis er et inngripende tiltak, der forskriftens varighet bør baseres på forholdsmessighet. Forskriften er fremdeles midlertidig og bør derfor også ha en sluttdato. For det tilfelle at departementets forslag skulle bli vedtatt tilsier hensynet til forholdsmessighet etter BoligMentorens syn at forskriftens varighet begrenses til ett år. En så vesentlig innstramming som det her er tale om må kunne revideres hurtig.