Boliglånsdirektivets vurdering av seniorlån
Ny finansavtalelov innebærer blant annet en gjennomføring av boliglånsdirektivet, og bør således baseres på unntaksbestemmelser og presiseringer i dette direktiv.
Boliglånsdirektivet inneholder under Artikkel 3 – Anvendelsesområde - (2a) et klart definert unntak for seniorlån:
Dette direktiv gjelder ikke for:
Forslaget til ny finansavtalelov har tilsynelatende ikke tatt hensyn til det som i avsnitt 16 i boliglåndirektivets forord angis som ”visse kredittavtaler, hvor kredittgiver bidrar med en samlet sum, periodisk betaling eller andre former for kredittutbetaling til gjengjeld for en sum som stammer fra salg av en fast eiendom hvor det primære formålet er å lette forbruket, for eksempel friverdibelåningsprodukter eller andre tilsvarende spesialprodukter”. De særlige karakteristika ved slike friverdibelåningsprodukter, slik som at forbrukerens kredittverdighet er irrelevant fordi betalinger skjer fra kredittgiver og til forbruker og ikke omvendt, gjør at denne type produkter er særskilt unntatt boliglåndirektivets virkeområde. Denne presiseringen ser ikke ut til å være gjenspeilet i høringsutkastet.
Boliglånsdirektivet inneholder under Artikkel 3 – Anvendelsesområde - (2a) et klart definert unntak for seniorlån:
Dette direktiv gjelder ikke for:
Forslaget til ny finansavtalelov har tilsynelatende ikke tatt hensyn til det som i avsnitt 16 i boliglåndirektivets forord angis som ”visse kredittavtaler, hvor kredittgiver bidrar med en samlet sum, periodisk betaling eller andre former for kredittutbetaling til gjengjeld for en sum som stammer fra salg av en fast eiendom hvor det primære formålet er å lette forbruket, for eksempel friverdibelåningsprodukter eller andre tilsvarende spesialprodukter”. De særlige karakteristika ved slike friverdibelåningsprodukter, slik som at forbrukerens kredittverdighet er irrelevant fordi betalinger skjer fra kredittgiver og til forbruker og ikke omvendt, gjør at denne type produkter er særskilt unntatt boliglåndirektivets virkeområde. Denne presiseringen ser ikke ut til å være gjenspeilet i høringsutkastet.
Behov for presisering i ny finansavtalelov
På denne bakgrunn burde departementet for klarhets skyld inntatt ett tillegg i lovforslaget § 80 (2) og forskriftsutkastets § 24 (2) som eksplisitt unntar friverdibelåningsprodukter. Det burde i definisjonsøyemed være tilstrekkelig at departementet i stortingsproposisjonen viser til at friverdibelåningsprodukter må forstås likt med definisjonen i boliglånsdirektivet.
Vi minner om at professor Robert C. Merton (Nobelprisen i økonomi1997) mener denne modellen (”Seniorlån”) vil bli en av de viktigste finansordningene for pensjon i fremtiden. Nobelpristageren har de senere år forsket på pensjonsfinansiering og livssyklus-økonomi. Hans anbefalte finansieringsmodell er sammenlignbar med ”Seniorlånet.
Det er etter Senior Norges oppfatning viktig at ingen bestemmelser i ny finansavtalelov vil være til hinder for en løsning som det for mange vil være et stort behov for. Øvrige bestemmelser i lovforslaget må derfor gjennomgås på samme bakgrunn og tillegges nødvendige presiseringer om unntak for friverdibelåningsprodukter.
Vi minner om at professor Robert C. Merton (Nobelprisen i økonomi1997) mener denne modellen (”Seniorlån”) vil bli en av de viktigste finansordningene for pensjon i fremtiden. Nobelpristageren har de senere år forsket på pensjonsfinansiering og livssyklus-økonomi. Hans anbefalte finansieringsmodell er sammenlignbar med ”Seniorlånet.
Det er etter Senior Norges oppfatning viktig at ingen bestemmelser i ny finansavtalelov vil være til hinder for en løsning som det for mange vil være et stort behov for. Øvrige bestemmelser i lovforslaget må derfor gjennomgås på samme bakgrunn og tillegges nødvendige presiseringer om unntak for friverdibelåningsprodukter.